MAS AI 風險指引：銀行業以外也適用的範本

為銀行撰寫的法規，很少讓行銷人感到興奮。但這一份至少值得他們做筆記。10 月 7 日，新加坡金融管理局（MAS）發布了其 Guidelines on Artificial Intelligence Risk Management。銀行、保險公司與其他金融機構是直接對象，但這份指引的邏輯，對任何使用 AI 做出顧客相關決策的團隊——包括行銷——都是一個清楚的範本。

發生了什麼事

根據 MAS 的新聞稿，這份指引適用於所有金融機構與所有形式的 AI 技術，採取「以原則為基礎、與風險相稱的做法」。MAS 曾於 2025 年 11 月就此進行諮詢。

各項期待可分為幾類。董事會與高階管理層應監督 AI 風險，並設定清楚的角色、風險胃納與框架；若既有架構已能提供充分監督，則不必設立專門的 AI 委員會。機構應辨識其 AI 用途、維護清冊、評估每項用途的重大性，並在整個生命週期中實施相稱的控管，涵蓋資料治理、測試、人工監督、資安、監測與變更管理。即使 AI 來自第三方，機構仍須為其服務中使用的 AI 負責，並應取得保證、實施補償性控管，或對風險超出其胃納的服務加以限制、暫停或替換。

這份指引自 2027 年 10 月 7 日起生效，部分章節則於 2028 年 10 月 7 日前適用。MAS 也指出，能自主行動並使用工具的代理式 AI 系統使用日益增加，並表示打算在 2027 年就哪些額外指引會有幫助向業界進行諮詢。

為何重要

看看如今 AI 在銀行中接觸顧客的地方：產品推薦、次佳優惠引擎、聊天機器人、信貸行銷、詐欺篩檢、廣告活動中的生成內容。其中很多是由行銷部門執行或委託的。依據這份指引，其中許多都需要列入清冊、評估重大性，並在整個生命週期中受到治理。

第三方條款對行銷最為重要。行銷團隊購買大量 AI：來自廣告平台、行銷科技廠商、代理商，以及使用自有工具的自由工作者。MAS 明確表示，機構仍須負責。「是廠商做的」不算是一種控管。

而時程雖寬裕，卻不算長。距離主要章節生效還有一年，足以好好建立清冊，但不夠讓你拖到最後一季才做。

我的研究怎麼說

我在 WSDM 2023 發表過一場題為 Under the Hood of Social Media Advertising: How Do We use AI Responsibly for Advertising Targeting and Creative Evaluation 的演講。核心論點是：圍繞自動化建模、鎖定與創意評分的倫理與隱私問題並不抽象，它們來自具體的設計選擇，而這些選擇可以被記錄與控管。

這正是 AI 清冊迫使你去做的事。針對每一項用途，寫下輸入哪些資料、產出什麼決策、由誰檢查，以及出錯時會發生什麼事。我在行銷可解釋 AI 方面的研究，從 Against Opacity（ACM Multimedia 2023）到 MindFuse（ACM Multimedia 2025），都建立在同樣的直覺之上：如果模型的建議會影響金錢或顧客，負責的人就應該能看出它為何做出那項建議。

我也曾在 Forbes 主張，透明對以行銷為驅動的公司至關重要。監管機關如今正把這項原則轉化為監理期待。已在實踐可解釋性的團隊，會發現合規的成本低得多。

行銷團隊（金融業及其他產業）的實用檢查清單

• 建立清冊。列出行銷部門使用或委託的每一個 AI 系統：鎖定、推薦、聊天機器人、內容生成、創意評分、分析。
• 誠實評定重大性。草擬內部筆記的工具屬於低風險；決定哪些顧客看到信貸優惠的模型則不是。
• 盤點第三方。針對每一家廠商與代理商，記錄他們代表你使用了哪些 AI，以及你取得了哪些保證。
• 在關鍵之處安排人工把關。界定面向顧客的產出在上線前，哪些地方必須經過人工審閱。
• 上線後持續監測。模型會漂移，廣告活動會改變。安排定期審查，特別是在廠商更新模型之後。
• 關注代理式 AI 的諮詢。如果你正在試行會處理顧客資料的代理，請預期會有具體指引，並從現在起就為可稽核性做設計。

新加坡監管機關習慣撰寫日後成為區域預設標準的指引。如果你的公司橫跨東南亞營運，即使你不是銀行，把這份指引視為一次預告也是合理的。

常見問題