銀行向けに書かれた規制が、マーケターを興奮させることはめったにありません。しかし今回のものは、少なくともメモを取る価値があります。10月7日、シンガポール金融管理局（MAS）は Guidelines on Artificial Intelligence Risk Management を公表しました。直接の対象は銀行、保険会社、その他の金融機関です。しかし、このガイドラインの論理は、マーケティングを含め、AIを使って顧客に関する意思決定を行うあらゆるチームにとって、明快なひな形になります。
何が起きたのか
MAS のプレスリリースによると、ガイドラインはすべての金融機関とあらゆる形態のAI技術に適用され、「原則ベースでリスクに比例したアプローチ」をとります。MAS は2025年11月にこれについて意見公募を行いました。
期待される事項はいくつかのグループに分かれます。取締役会と上級経営陣はAIリスクを監督し、明確な役割、リスク許容度、枠組みを定めるべきです。既存の体制で十分な監督ができる場合、専任のAI委員会は必須ではありません。金融機関は自らのAI利用を特定し、台帳を維持し、各利用の重要度を評価し、データガバナンス、テスト、人間による監督、サイバーセキュリティ、モニタリング、変更管理を含め、ライフサイクル全体にわたってリスクに見合った管理を適用すべきです。第三者から提供されたAIであっても、自らのサービスで使用するAIについては引き続き説明責任を負い、保証を得て補完的な管理を適用するか、リスクが許容度を超えるサービスについては制限、停止、または置き換えを行うべきです。
ガイドラインは2027年10月7日に発効し、一部の項は2028年10月7日までに適用されます。MAS はまた、自律的に行動しツールを使うエージェント型AIシステムの利用が増えていることを指摘し、どのような追加のガイダンスが有用かについて、2027年に業界に意見を求める意向を示しました。
なぜ重要なのか
今日、銀行でAIが顧客に接する場面を見てみましょう。商品の推薦、ネクスト・ベスト・オファーのエンジン、チャットボット、与信関連のマーケティング、不正のスクリーニング、キャンペーンでの生成コンテンツ。その多くはマーケティングが運用または発注しています。このガイドラインのもとでは、その多くを台帳に記載し、重要度を評価し、ライフサイクル全体にわたって管理する必要があります。
マーケティングにとって最も重要なのは第三者に関する条項です。マーケティングチームは多くのAIを外部から調達しています。広告プラットフォーム、マーテックベンダー、代理店、独自のツールを使うフリーランサーなどです。MAS は、説明責任は金融機関に残ると明言しています。「ベンダーがやったこと」は管理策にはなりません。
そしてスケジュールには余裕がありますが、長くはありません。主要な項が発効するまでの1年は、台帳をきちんと構築するには十分な時間ですが、最後の四半期で済ませるには足りません。
私の研究が示すこと
私は WSDM 2023 で Under the Hood of Social Media Advertising: How Do We use AI Responsibly for Advertising Targeting and Creative Evaluation と題した講演を行いました。中心的な主張は、自動化されたプロファイリング、ターゲティング、クリエイティブ評価をめぐる倫理とプライバシーの問題は抽象的なものではないということでした。それらは、文書化し管理できる具体的な設計上の選択から生じるのです。
AI台帳を作ることは、まさにそれを強いるものです。用途ごとに、どんなデータが入力され、どんな意思決定が出力され、誰がそれを確認し、うまくいかなかったときに何が起きるのかを書き出します。Against Opacity（ACM Multimedia 2023）から MindFuse（ACM Multimedia 2025）に至る、マーケティングのための説明可能なAIに関する私の研究も、同じ直感に基づいています。モデルの推奨がお金や顧客に影響するなら、責任を負う人々は、なぜその推奨がなされたのかを見られるべきだということです。
私は Forbes でも、マーケティング主導の企業にとって透明性が重要であることを論じてきました。規制当局は今、その原則を監督上の期待へと変えつつあります。すでに説明可能性を実践しているチームにとって、コンプライアンスのコストははるかに小さくなるでしょう。
マーケティングチームのための実践的チェックリスト（金融業界とそれ以外）
- 台帳を作りましょう。ターゲティング、推薦、チャットボット、コンテンツ生成、クリエイティブ評価、分析など、マーケティングが使用または発注しているすべてのAIシステムを列挙してください。
- 重要度を正直に評価しましょう。社内メモの下書きを作るツールはリスクが低いですが、どの顧客に与信のオファーを表示するかを決めるモデルはそうではありません。
- 第三者を整理しましょう。各ベンダーと代理店について、自社に代わってどのAIを使っているか、どのような保証を受けているかを記録してください。
- 重要な場面に人間を配置しましょう。顧客向けの出力が公開される前に、人間によるレビューが必要な場面を定めてください。
- 公開後も監視しましょう。モデルはドリフトし、キャンペーンは変わります。特にベンダーのモデル更新後には、定期的なレビューを予定に組み込んでください。
- エージェント型AIに関する意見公募に注目しましょう。顧客データに基づいて行動するエージェントを試験導入しているなら、具体的なガイダンスが出ることを想定し、今のうちから監査可能性を考慮して設計してください。
シンガポールの規制当局には、後に地域の標準となるガイダンスを書く傾向があります。東南アジア全域で事業を行う企業なら、たとえ銀行でなくても、このガイドラインを先行事例として扱うのは理にかなっています。
よくある質問
MAS のAIリスク管理ガイドラインはいつ発効しますか？
MAS によると、ガイドラインは2027年10月7日に発効し、金融機関は段階的に実施でき、後の一部の項は2028年10月7日までに適用されます。
MAS のガイドラインはベンダーのAIも対象としていますか？
はい。MAS によると、金融機関は、第三者から提供されたAIを含め、自らのサービスで使用するAIについて引き続き説明責任を負い、保証を得て、適合性を評価し、補完的な管理を適用するか、リスクがリスク許容度を超える場合はサービスを制限、停止、または置き換えるべきです。
MAS のガイドラインはエージェント型AIも対象としていますか？
MAS は、自律的に行動しツールにアクセスできるエージェント型AIシステムの利用が増えていることを指摘し、エージェント型AIについてどのような追加のガイダンスが有用かを、2027年に業界に意見を求める意向を示しました。
出典
- MAS Sets Out Supervisory Expectations on Responsible AI Adoption by Financial Institutions — Monetary Authority of Singapore, 7 October 2026